Come sfruttare l’Open Banking per aggregare i conti aziendali e semplificare la tesoreria?

Per ogni CFO e tesoriere, la giornata inizia spesso con un rituale frustrante: accedere a quattro, cinque, a volte più portali di home banking diversi. Ognuno con la sua interfaccia, le sue credenziali, i suoi formati di export. Un’operazione ripetitiva che consuma tempo prezioso e aumenta il rischio di errori manuali nella riconciliazione. La promessa dell’Open Banking di “vedere tutto in un unico posto” sembra la soluzione evidente a questo caos operativo. Molti si fermano qui, vedendolo come un semplice cruscotto di consolidamento.

Tuttavia, ridurre l’Open Banking a un mero aggregatore di conti significa ignorarne il potenziale più profondo. La vera rivoluzione non risiede solo nella semplificazione, ma nella trasformazione di dati grezzi e frammentati in vera e propria intelligenza strategica. La capacità di analizzare i flussi di cassa in tempo reale, di automatizzare la riconciliazione e di avere una visione olistica della salute finanziaria non è solo un guadagno di efficienza. Diventa una leva per migliorare il rating bancario, per negoziare con maggior potere e per costruire una struttura finanziaria più resiliente e agile.

Ma se la vera chiave non fosse semplicemente “vedere” tutti i conti, ma “utilizzare” strategicamente questa visione unificata? Questo articolo va oltre la superficie. Non ci limiteremo a spiegare come aggregare i conti, ma dimostreremo come sfruttare questa aggregazione per creare una narrazione finanziaria coerente e potente. Esploreremo come passare da una gestione reattiva della tesoreria a un pilotaggio proattivo, capace di anticipare i bisogni, mitigare i rischi e cogliere opportunità prima invisibili. Analizzeremo le scelte tecnologiche, i protocolli di sicurezza e le strategie operative per trasformare un obbligo normativo (la PSD2) nel più grande alleato strategico della vostra direzione finanziaria.

Questo percorso vi guiderà attraverso i benefici operativi immediati, le scelte tecnologiche cruciali, la gestione della sicurezza e le implicazioni strategiche a lungo termine. Il sommario seguente delinea le tappe fondamentali per padroneggiare l’Open Banking non come uno strumento, ma come una filosofia di gestione.

Perché le aziende che usano API bancarie riconciliano gli incassi 3 volte più velocemente?

Il primo e più tangibile beneficio dell’adozione delle API Open Banking è un’accelerazione drastica dei processi di riconciliazione. L’eliminazione dell’inserimento manuale dei dati e dell’importazione di file CSV da diversi sistemi di home banking riduce drasticamente i tempi e azzera quasi del tutto il rischio di errori di trascrizione. L’API consente al sistema gestionale (ERP) di “dialogare” direttamente e in tempo reale con i conti bancari, acquisendo i dati sui movimenti non appena diventano disponibili. Sebbene l’adozione in ambito B2B sia ancora in fase di sviluppo, come indica il Rapporto di Banca d’Italia del 2024 che rileva ancora solo lo 0,13% dei bonifici online tramite PISP, le aziende pioniere stanno già raccogliendo i frutti di questa automazione.

Il processo è semplice ma potente: l’API non solo recupera il movimento bancario, ma lo arricchisce con dati strutturati (causale, IBAN dell’ordinante, importo). Quando questa informazione viene sincronizzata con il sistema di fatturazione elettronica, il software può abbinare automaticamente l’incasso alla fattura aperta corrispondente. Quello che prima richiedeva ore di lavoro di un operatore, ora avviene in pochi secondi, liberando risorse preziose che possono essere dedicate ad attività a maggior valore aggiunto, come l’analisi dei flussi e la pianificazione della liquidità.

L’impatto va oltre la semplice velocità. Avere dati di incasso riconciliati in tempo reale significa avere un quadro della liquidità sempre aggiornato. Questo permette al tesoriere di prendere decisioni più rapide e informate, ottimizzare l’uso del capitale circolante e anticipare eventuali tensioni di cassa. La riconciliazione non è più un’attività a consuntivo di fine mese, ma diventa uno strumento di monitoraggio proattivo della salute finanziaria dell’azienda.

Come collegare il gestionale aziendale ai conti correnti in sicurezza con la PSD2?

La principale barriera all’adozione dell’Open Banking è spesso una preoccupazione, legittima, sulla sicurezza. Affidare l’accesso ai dati finanziari a un software di terze parti richiede la massima fiducia. È qui che interviene la direttiva europea PSD2 (Payment Services Directive 2), che ha creato un quadro normativo e tecnico rigoroso per garantire che questa condivisione di dati avvenga in modo sicuro, trasparente e controllato dall’utente. La crescente fiducia è dimostrata dal fatto che in Italia, secondo un report CRIF, quasi un utente su due ha già collegato almeno un conto, con il 49,2% degli utenti che utilizza servizi di aggregazione.

Il pilastro della sicurezza PSD2 è la Strong Customer Authentication (SCA), o autenticazione forte del cliente. Quando un’azienda decide di collegare il proprio ERP ai conti bancari tramite un fornitore terzo (TPP – Third Party Provider), non sta cedendo le proprie credenziali bancarie. Al contrario, il processo di autorizzazione avviene direttamente sul portale della banca, utilizzando meccanismi di autenticazione a due o più fattori (es. password + codice OTP via app). L’azienda dà un consenso esplicito, specifico e limitato nel tempo (solitamente 90 giorni, poi da rinnovare) affinché il TPP possa accedere solo a determinate informazioni (lettura del saldo e dei movimenti) o eseguire operazioni specifiche (iniziare un pagamento).

Inoltre, la PSD2 definisce due categorie principali di fornitori di servizi, ognuno con ruoli e autorizzazioni ben distinte. La scelta tra un AISP e un PISP dipende dagli obiettivi strategici dell’azienda, che vanno dalla semplice analisi alla completa automazione dei pagamenti. È fondamentale capire questa distinzione per selezionare il partner tecnologico più adatto alle proprie esigenze.

La tabella seguente illustra le differenze chiave tra i due tipi di provider, aiutando i CFO a orientare la scelta tecnologica in base ai casi d’uso aziendali.

Piattaforme di cash management dedicate vs moduli bancari: quale offre più visibilità sui flussi?

Una volta superato lo scoglio della sicurezza, il CFO si trova di fronte a una scelta strategica: affidarsi ai moduli di Open Banking offerti dalla propria banca principale o adottare una piattaforma di cash management dedicata e indipendente? La risposta dipende dal livello di complessità della tesoreria e dagli obiettivi a lungo termine. I moduli bancari, spesso sviluppati in partnership con specialisti fintech come Fabrick per Banca Sella, offrono una soluzione integrata e di facile attivazione, perfetta per le aziende che hanno una relazione forte con un singolo istituto e cercano una prima ottimizzazione.

Tuttavia, per le aziende che operano con più banche, magari anche a livello internazionale, una piattaforma dedicata offre una visibilità e una flessibilità ineguagliabili. Queste soluzioni sono “agnostiche” rispetto alle banche: il loro scopo è aggregare dati da qualsiasi fonte, creando una “control tower” finanziaria centralizzata. Questo non solo fornisce una visione globale della liquidità, ma evita il rischio di “lock-in” tecnologico con un singolo istituto di credito. Una piattaforma indipendente permette di aggiungere o rimuovere banche senza dover cambiare il proprio strumento di gestione della tesoreria, garantendo continuità operativa e sovranità sui propri dati.

La scelta di una piattaforma dedicata, però, richiede un’analisi più approfondita. Non si tratta solo di confrontare i costi, ma di valutare la capacità della soluzione di integrarsi con l’ecosistema aziendale esistente (ERP, CRM) e di scalare per supportare future esigenze, come la gestione multi-valuta o l’espansione in nuovi mercati. La valutazione deve quindi basarsi su criteri oggettivi che vanno oltre la semplice funzionalità di aggregazione.

In definitiva, mentre un modulo bancario può essere un ottimo punto di partenza, una piattaforma dedicata rappresenta un investimento strategico per le aziende che puntano a una gestione della tesoreria sofisticata, centralizzata e a prova di futuro.

L’errore di concedere accessi ai dati bancari a terze parti senza verificare le certificazioni di sicurezza

L’errore più grave che un’azienda possa commettere nell’adottare l’Open Banking è la superficialità nella scelta del partner tecnologico. Concedere l’accesso ai dati finanziari a un TPP (Third Party Provider) non autorizzato o con standard di sicurezza inadeguati può esporre l’azienda a rischi significativi, dalla violazione dei dati a frodi finanziarie. La direttiva PSD2 ha istituito un sistema di controllo rigoroso proprio per prevenire questo scenario: solo le entità che hanno ottenuto una specifica autorizzazione dalla Banca d’Italia (o da un’altra autorità nazionale europea) possono operare come TPP. Questi provider sono sottoposti a una vigilanza costante e devono rispettare requisiti stringenti in termini di sicurezza informatica, gestione del rischio e protezione dei dati.

Prima di firmare qualsiasi contratto, il CFO o il tesoriere ha il dovere di verificare che il fornitore sia regolarmente iscritto all’albo degli Istituti di Pagamento o degli Istituti di Moneta Elettronica tenuto da Banca d’Italia. Questa verifica è un passo non negoziabile che garantisce che il partner operi all’interno del perimetro legale e tecnico definito dalla PSD2. Come sottolinea UniCredit nella sua guida per i clienti, la sicurezza dell’ecosistema si basa su questo principio fondamentale.

Per garantire trasparenza e sicurezza a banche e clienti le terze parti devono essere registrate, autorizzate e regolamentate a livello dell’Unione Europea.

– UniCredit, Guida PSD2 per i clienti

Oltre alla certificazione formale, è importante valutare la robustezza tecnica della piattaforma. Le API bancarie moderne sono progettate per essere estremamente affidabili. I dati di Banca d’Italia sull’affidabilità delle API mostrano performance eccellenti, con tassi di errore inferiori al 5% e tempi di risposta medi di circa 600 millisecondi. Un TPP serio investe costantemente per mantenere e superare questi standard, garantendo la crittografia dei dati, la protezione contro attacchi informatici e la piena conformità al GDPR. Chiedere informazioni dettagliate sui protocolli di sicurezza, sulle certificazioni (es. ISO 27001) e sulle policy di gestione dei dati è un segno di due diligence responsabile.

Ignorare questi controlli per la fretta di implementare una soluzione o per risparmiare sui costi è un rischio strategico che nessuna azienda può permettersi. La fiducia è la valuta dell’Open Banking, e si costruisce scegliendo partner che dimostrano, con fatti e certificazioni, di meritarla.

Anticipare i bisogni: come l’Embedded Finance permetterà di offrire prestiti ai tuoi clienti direttamente dal tuo e-commerce

Se finora abbiamo analizzato l’Open Banking come strumento di ottimizzazione interna, la sua evoluzione più entusiasmante riguarda l’esterno: trasformare i servizi finanziari in una funzionalità integrata (“embedded”) all’interno dei propri prodotti e servizi. Questo paradigma, noto come Embedded Finance, apre scenari rivoluzionari per le aziende, specialmente quelle con una forte componente digitale come gli e-commerce. Il mercato globale dell’Open Banking è in piena espansione e, secondo uno studio di Allied Market Research, si prevede che raggiungerà i 43,152 milioni di dollari entro il 2026, con un tasso di crescita annuo composto del 24,4%.

Immaginate di poter offrire a un cliente che sta per acquistare un macchinario costoso sul vostro sito B2B una soluzione di finanziamento immediata, personalizzata e approvata in pochi secondi, senza mai fargli abbandonare la pagina del carrello. Questo è possibile grazie alle API Open Banking. Analizzando (con il consenso del cliente) la sua storia finanziaria, una piattaforma di Embedded Finance può valutare il suo profilo di rischio in tempo reale e proporre una linea di credito o un piano di pagamento rateale (“Buy Now, Pay Later”) fornito da un partner finanziario. L’azienda non diventa una banca, ma un facilitatore di servizi finanziari, migliorando drasticamente l’esperienza del cliente e aumentando i tassi di conversione.

Le applicazioni vanno oltre il credito. Un esempio avanzato è quello dei Variable Recurring Payments (VRP), sviluppato da player come Plaid. Questa tecnologia consente ai clienti di autorizzare un’azienda a prelevare importi variabili dal loro conto entro parametri prestabiliti. Pensiamo a un fornitore di software-as-a-service che può addebitare il canone mensile in base all’utilizzo effettivo, senza bisogno di addebiti diretti tradizionali o di richiedere i dati della carta di credito. Questo crea un’esperienza di pagamento fluida e automatica, rafforzando la fidelizzazione.

L’Embedded Finance sposta il focus dell’Open Banking dalla semplice gestione della propria tesoreria alla creazione di nuovi flussi di ricavi e a un rafforzamento della relazione con il cliente. Diventa uno strumento per anticipare i bisogni del cliente e risolverli all’interno del proprio ecosistema, trasformando una transazione commerciale in un’esperienza di servizio completa.

Affidarsi a una sola banca o frazionare il rischio su tre istituti: cosa migliora il rating complessivo?

La gestione tradizionale della tesoreria spesso spinge le aziende a consolidare la maggior parte della loro operatività presso un unico istituto bancario per semplificare la gestione e rafforzare la relazione. Tuttavia, questa strategia, apparentemente logica, crea una forte dipendenza e una notevole fragilità operativa. L’Open Banking ribalta questo paradigma, rendendo la strategia multi-banca non solo gestibile, ma strategicamente superiore per migliorare la percezione del rischio e, di conseguenza, il rating complessivo.

Frazionare l’operatività su due o tre istituti, assegnando a ciascuno ruoli specifici (es. una banca per l’operatività estera, una per le linee di credito a breve termine, una per la gestione della liquidità a lungo termine), dimostra una sofisticazione finanziaria che viene apprezzata dagli analisti del credito. Significa che l’azienda non è “ostaggio” di un singolo partner, ma ha un piano di diversificazione del rischio ben definito. Grazie a una piattaforma di cash management basata su Open Banking, la complessità di gestire più conti scompare. Il CFO ha una visione aggregata e unificata, una “control tower” che normalizza i dati provenienti da diverse fonti e li presenta in un cruscotto coerente.

Questa visione d’insieme diventa un potente strumento di leva negoziale. Quando l’azienda deve rinegoziare le condizioni di un fido o richiedere un nuovo finanziamento, non si presenta più alla banca con i soli dati relativi al conto detenuto presso di essa. Può invece fornire una reportistica completa e certificata che mostra la salute finanziaria dell’intera azienda, l’andamento dei flussi di cassa su tutti i conti, la puntualità dei pagamenti e la gestione virtuosa della liquidità. Questa trasparenza e completezza informativa riducono l’incertezza per la banca, che è più incline a concedere condizioni migliori a un cliente di cui comprende a fondo l’affidabilità. Invece di essere un “black box”, l’azienda diventa un libro aperto, e questo paga in termini di rating.

Diversificare la tesoreria su più banche: la strategia per non restare bloccati se un conto viene congelato

Oltre al miglioramento del rating, la diversificazione bancaria abilitata dall’Open Banking è la migliore polizza assicurativa contro i rischi operativi imprevisti. La dipendenza da un’unica banca espone l’azienda a una vulnerabilità critica: cosa succede se quel conto viene temporaneamente congelato per un controllo anti-riciclaggio, per un pignoramento o per un semplice problema tecnico della banca? L’intera operatività aziendale – pagamenti degli stipendi, saldo dei fornitori, incassi dai clienti – può essere paralizzata, con danni potenzialmente enormi. Il rapido aumento dell’utilizzo delle API, che secondo i dati di CBI Globe è passato da poche centinaia di migliaia a oltre 15 milioni di chiamate in meno di un anno, dimostra che le aziende stanno prendendo coscienza di queste nuove possibilità.

Una strategia multi-banca, orchestrata tramite una piattaforma di cash management, trasforma questo scenario da catastrofico a un semplice inconveniente gestibile. Se un conto diventa inaccessibile, il tesoriere può reindirizzare istantaneamente i flussi di pagamento e di incasso sugli altri conti attivi, garantendo la continuità operativa (business continuity). Questa capacità di reazione immediata è ciò che definisce una tesoreria “anti-fragile”: non solo resiste agli shock, ma è strutturata per minimizzarne l’impatto e mantenere la piena funzionalità.

La diversificazione offre anche vantaggi tattici quotidiani. Ad esempio, per i pagamenti in valuta estera, il sistema può automaticamente selezionare la banca che offre il tasso di cambio più favorevole in quel preciso momento. Oppure, tramite regole di “sweeping”, la piattaforma può gestire automaticamente la liquidità, trasferendo i fondi in eccesso da un conto operativo a un conto di deposito remunerato, ottimizzando il rendimento del cash. La tabella seguente mette a confronto i rischi di una gestione a banca unica rispetto a una strategia multi-banca potenziata dall’Open Banking.

La diversificazione, quindi, non è solo una strategia di mitigazione del rischio, ma un approccio proattivo per costruire una tesoreria resiliente, efficiente e opportunistica.

Come migliorare il rating bancario della tua PMI per ottenere tassi migliori?

Arriviamo al beneficio strategico definitivo per ogni CFO: l’impatto diretto dell’Open Banking sul rating creditizio e, di conseguenza, sulle condizioni di finanziamento. Le banche, sempre più digitalizzate, sono affamate di dati di qualità per valutare il rischio dei loro clienti in modo più accurato. Le proiezioni che vedono l’87% delle banche italiane completamente digitalizzate entro fine 2024 indicano che la capacità di fornire dati strutturati diventerà un fattore competitivo determinante.

Presentarsi a una banca con una “narrazione finanziaria” supportata da dati aggregati, in tempo reale e provenienti da più istituti, cambia completamente le regole del gioco. Invece di fornire solo bilanci statici e proiezioni soggettive, il CFO può dimostrare con dati oggettivi la stabilità dei flussi di cassa, la regolarità degli incassi, la puntualità nel pagamento dei fornitori e l’utilizzo responsabile delle linee di credito su tutto il perimetro aziendale. Questo livello di trasparenza proattiva abbatte le asimmetrie informative, che sono la principale causa di tassi di interesse più alti e condizioni più restrittive.

Una piattaforma di Open Banking permette di:

• Generare report automatici: Creare istantaneamente una documentazione completa sulla salute finanziaria da presentare alla banca.
• Monitorare gli indicatori chiave: Tenere sotto controllo costante l’indebitamento netto, il DSCR (Debt Service Coverage Ratio) e altri KPI richiesti dalle banche.
• Simulare scenari: Valutare l’impatto di un nuovo finanziamento sulla struttura finanziaria complessiva prima ancora di richiederlo.

L’azienda non è più un soggetto passivo che subisce la valutazione della banca, ma diventa un protagonista attivo che guida la propria valutazione, fornendo prove concrete della propria affidabilità. Questa capacità di costruire e presentare una narrazione finanziaria basata sui dati è il passaggio finale che trasforma la tesoreria da centro di costo a centro di valore strategico.

L’adozione dell’Open Banking non è più una scelta, ma una necessità strategica per ogni azienda che desideri competere in un mercato sempre più data-driven. È giunto il momento di superare la gestione frammentata e manuale della tesoreria. Valutate ora la soluzione di cash management più adatta a trasformare i vostri dati finanziari nel vostro più grande vantaggio competitivo.